Comment fonctionne le bonus-malus d'une assurance auto ?
Le système de bonus-malus est un mécanisme utilisé par les assureurs pour ajuster le montant de votre prime d'assurance auto en fonction de votre comportement de conduite. Plus vous conduisez prudemment, plus vous bénéficiez de réductions (bonus). En revanche, les accidents responsables augmentent votre prime (malus). Voici un guide détaillé pour comprendre le fonctionnement du bonus-malus, avec des exemples illustratifs.
Le principe du bonus-malus
Définition
Le bonus-malus, ou coefficient de réduction-majoration (CRM), est un coefficient qui ajuste la prime d'assurance auto chaque année en fonction du nombre d'accidents responsables que vous avez eus.
Exemple :
Claire a une conduite prudente et n'a pas eu d'accident responsable en 2023. Son coefficient de bonus-malus sera réduit, ce qui diminuera sa prime pour l'année 2024.
Calcul du coefficient bonus-malus
Départ à 100%
Tous les nouveaux conducteurs ou ceux qui souscrivent un contrat d'assurance auto pour la première fois commencent avec un coefficient de 100%.
Réduction annuelle
Chaque année sans accident responsable, le coefficient est réduit de 5 % (multiplié par 0.95).
Exemple :
David commence avec un coefficient de 100 en 2022. Il n'a aucun accident en 2022 :
En 2023, son coefficient devient : 100% * 0.95 = 95%
En 2024, s'il n'a toujours pas d'accident, son coefficient devient : 95% * 0.95 = 90,25%
Augmentation en cas d'accident responsable
En cas d'accident responsable, le coefficient augmente de 25 % (multiplié par 1.25) pour chaque accident.
Exemple :
Marie a un coefficient de 80% en 2023. Elle a un accident responsable en juin 2023 :
En 2024, son coefficient devient : 80% * 1.25 = 100%
Plafonds du bonus-malus
Bonus maximal
Le coefficient ne peut pas descendre en dessous de 50%, ce qui représente un bonus maximal de 50 % après 13 ans sans accident responsable.
Exemple :
Jean conduit prudemment depuis plus de 13 ans sans aucun accident. Son coefficient est de 50%, ce qui signifie qu'il bénéficie de la réduction maximale sur sa prime.
Malus maximal
Le coefficient malus ne peut pas dépasser 350%, même en cas d'accidents multiples.
Exemple :
Pierre a eu plusieurs accidents responsables au cours des dernières années. Son coefficient atteint 350%, et ne peut pas augmenter davantage, malgré les nouveaux accidents.
Retour au coefficient initial
Sans sinistre pendant 2 ans
Après deux années consécutives sans accident responsable, le coefficient revient à 100%, quel que soit le malus accumulé.
Exemple :
Laura a un coefficient de 250% en 2022 à cause de plusieurs accidents. Si elle ne cause aucun accident en 2023 et 2024, son coefficient reviendra à 100% en 2025.
Changement d'assureur
Le coefficient bonus-malus est transférable d'un assureur à un autre. Votre nouvel assureur prendra en compte votre historique de conduite pour calculer votre prime.
Exemple :
Lucas décide de changer d'assureur en 2023. Son coefficient de 75% est transmis à son nouvel assureur, qui l'utilise pour déterminer sa nouvelle prime.
Devis d’assurance auto : un outil fondamental pour valoriser votre bonus
Le fait de maîtriser son coefficient bonus-malus est particulièrement utile, mais cela ne suffit pas à garantir un bon contrat. Derrière chaque tarif se cachent en effet des éléments techniques souvent méconnus que sont les exclusions, les niveaux de garanties et les montants des franchises. Voilà autant de critères qui ne dépendent pas uniquement de votre profil de conducteur. Pour y voir clair, la seule méthode fiable consiste à obtenir un devis d'assurance auto complet et détaillé.
Exemple :
Bastien a un bonus à 50 % depuis plusieurs années. Il pense donc bénéficier du tarif le plus avantageux. En demandant plusieurs devis, il réalise que certaines compagnies d'assurance appliquent des frais de gestion supplémentaires, ou n’incluent pas l’assistance 0 km, pourtant indispensable pour ses trajets quotidiens.
Vérifier les conditions du futur contrat grâce à un devis détaillé
Le devis permet de vérifier précisément les conditions du contrat. Il détaille en effet les garanties de base (responsabilité civile, défense-recours, protection du conducteur) et les garanties complémentaires : vol, incendie, bris de glace, dommages tous accidents… Il mentionne également les exclusions de garantie, souvent placées en bas de page, mais essentielles à connaître.
Exemple :
Chloé pense être couverte en cas de vol de son véhicule. Mais dans le devis qu’elle reçoit, la garantie vol exclut les vols commis sans effraction. Or, elle gare sa voiture dans un parking souterrain non sécurisé. Elle opte finalement pour une autre offre, plus adaptée à sa vie quotidienne.
Garanties, options, franchises : l'art de décrypter ce que le devis annonce
Outre les garanties, le devis d’assurance auto précise le montant des franchises, c’est-à-dire la somme qui reste à votre charge en cas de sinistre. Cette information peut tout changer. Notez qu'un contrat bon marché avec des franchises élevées revient parfois plus cher à long terme qu’un contrat légèrement plus coûteux, mais mieux équilibré.
Exemple :
Karim compare deux devis d'assurance à 35 € par mois. L’un affiche une franchise de 150 € pour les dommages matériels, l’autre monte à 600 €. Après un sinistre mineur, il réalise que la différence lui coûte cher. Il décide de changer d’assureur l’année suivante.
La personnalisation d contrat d'assurance
Certains assureurs proposent des options personnalisables telles que l'assistance panne 0 km, le véhicule de remplacement, la garantie valeur à neuf, le rachat de franchise et la couverture des équipements (GPS, sièges bébé, batterie électrique…). Ces options sont parfois incluses d’office, parfois en supplément. Là encore, seul le devis vous permet de faire le tri.
Exemple :
Julia vient d’acheter une voiture hybride neuve. En consultant les devis, elle découvre que seules certaines assurances couvrent la batterie haute tension en cas de sinistre. Elle choisit une formule adaptée, avec une garantie spécifique pour ce type de véhicule.
Retenez enfin que le devis vous renseigne sur les réductions possibles. Il peut s'agir d'une formule d'assurance en ligne, de la conduite accompagnée, de multi-contrats, du stationnement sécurisé ou de l'alarme… N'hésitez pas à activer l'un de ces leviers optimiser au maximum le montant final de votre prime d'assurance.
On résume
Le système de bonus-malus incite les conducteurs à adopter une conduite prudente en récompensant ceux qui évitent les accidents et en pénalisant ceux qui sont responsables d'accidents. Comprendre son fonctionnement permet de mieux gérer votre assurance auto et de réduire vos coûts en adoptant de bonnes habitudes de conduite. N'oubliez pas de vérifier régulièrement votre coefficient et de discuter avec votre assureur pour toute question spécifique à votre contrat.
Rédigé par l’équipe du Comptoir partenaire.
