Est-il préférable de louer ou d'acheter une nouvelle voiture ?

Les voitures sont le deuxième plus gros achat que la plupart des consommateurs font, après l'achat d'une maison. Mais est-il préférable de louer un nouveau véhicule ou de l'acheter ? La réponse dépend de vos priorités, mais les pénuries de stocks et la flambée des prix des voitures en 2022 ont donné une nouvelle urgence à la question.

Avantages du leasing

Étant donné qu'un véhicule en leasing est essentiellement loué pour une période déterminée, généralement 36 mois, bien que des offres existent pour d'autres durées de prêt, le coût mensuel est inférieur à celui de l'achat direct. Pour chaque euro dépensé, le conducteur obtient généralement un véhicule plus haut de gamme qu'il ne pourrait obtenir pour le même montant s'il finançait le coût total du véhicule. À la fin du contrat de location, le conducteur peut acheter le véhicule à la valeur résiduelle convenue ou le vendre, ce qui permet au bailleur de récupérer le reste du prix.

Les voitures haut de gamme sont particulièrement populaires en matière de leasing, comme la location Porsche longue durée par exemple. Puisque vous ne financez qu'une partie du prix de la voiture, la mensualité moyenne est moins élevée, ce qui signifie que la même facture mensuelle qui vous permet d'acheter une Honda Civic Touring pourrait vous permettre de louer une Mercedes-Benz Classe A. Bien sûr, vous devrez rendre la Classe A dans trois ans. Étant donné que la plupart des véhicules neufs sont couverts par une garantie d'au moins trois ans, la location d'une voiture promet d'être sans problème, avec peu de dépenses imprévues. Lorsque le moment est venu de passer à autre chose, il n'est pas nécessaire de marchander avec des vendeurs ou de vendre la voiture soi-même. 

De plus, les locataires en série peuvent acquérir tous les deux ou trois ans une nouvelle voiture dotée du style et des équipements les plus récents. Cela peut convenir aux clients qui ont besoin d'une solution de transport à court terme. Par exemple, un minivan peut convenir au style de vie d'une famille tant que les enfants sont encore dans des poussettes et des sièges auto, mais une fois l'équipement pour enfants retiré, une berline élégante ou un SUV tout-terrain peut être plus adapté. À la fin du contrat de location, vous avez la possibilité d'acheter, ce qui, en raison des circonstances actuelles du marché, est intéressant.

Avec une voiture louée, il n'est pas nécessaire de naviguer dans les eaux des voitures d'occasion, que ce soit au moment de l'achat ou du retour de location. Cependant, de nombreuses voitures de location qui ne sont pas achetées par leurs locataires sont vendues en tant que voitures d'occasion certifiées, qui présentent les avantages de garanties étendues et d'une dépréciation plus faible qu'un achat neuf. Les véhicules loués incluent souvent un service de routine dans les conditions du contrat, ce qui peut faire économiser aux acheteurs des centaines d'euros en vidanges d'huile et en entretien. Mais les sociétés de financement limitent généralement le kilométrage des véhicules loués afin de préserver la valeur du véhicule et de maintenir des coûts bas.

LOA, LLD, qu’est-ce que c’est ?

La LOA et la LDD sont des leasings de location de voiture. Le locataire est donc tenu de payer une somme déterminée à la fin du mois appelée loyer à l’organisme bancaire. Pour en savoir plus, voici un récapitulatif qui met à votre portée toutes les informations relatives à ces options alléchantes.

LOA, c’est quoi ?

La location avec option d’achat (LOA) vous donne la possibilité de louer un véhicule durant une durée prévue dans le contrat. Cette durée est comprise entre 24 et 72 mois au plus. La location fait intervenir alors trois parties :

●        le locataire ;

●        la banque ;

●        le constructeur automobile ;

Le locataire dans le cadre d’un LOA

Le locataire est aussi le bénéficiaire du véhicule. Il est tenu de payer à la fin de chaque mois, un montant fixe contenu dans le contrat de location.

Ce montant est calculé sur la durée du contrat, le kilométrage fixé ainsi que la valeur du véhicule. Si le locataire compte racheter le véhicule après la durée du contrat, il devra payer un taux d’intérêt supplémentaire. Ce taux vient s’ajouter au montant du loyer à la fin de chaque mois.

Le locataire est donc celui sur qui pèse tous les risques liés à la location. Il fera face donc au vol de véhicule et les dommages en cas d’accident. C’est à lui qu’incombent aussi les frais d’entretien du véhicule.

Au début du contrat, le locataire doit constituer un apport qui représente 15 % de la valeur du véhicule. Cet apport est une garantie qui lui sera restituée s’il ne compte pas racheter le véhicule à la fin du contrat. Dans le cas contraire, à échéance du contrat, il paie seulement la valeur résiduelle du véhicule diminuée de la valeur des loyers.

Le rôle de la banque

C’est l’organisme entremetteur entre le locataire et le concessionnaire. C’est elle qui achète le véhicule et la met à la disposition du locataire moyennant un loyer. Ce loyer est majoré d’un taux d’intérêt si le locataire compte acheter le véhicule. Il contraint le locataire à souscrire à une assurance qui couvre toutes les garanties.

Lorsque le locataire ne respecte pas les clauses du contrat, elle applique des pénalités. En cas de défaillance du locataire, la banque récupère le véhicule et rentre en possession également des mois échus impayés.

Elle restitue alors les indemnités au locataire. En cas de vol du véhicule, la banque perçoit son loyer jusqu’à la fin du contrat. Par contre, lorsqu’il s’agit de vandalisme, la banque reprend le véhicule et perçoit quand même son loyer.

Néanmoins, l’assurance doit prendre en charge ces sinistres. Le seul problème, c’est que la prime d’assurance peut revenir chère au locataire.

Le constructeur automobile

Le constructeur automobile est celui qui conçoit le véhicule. C’est lui qui vend à la banque le véhicule mis en location.

Et la LDD alors c’est quoi ?

La location longue durée quant à elle est insoumise à l’offre de rachat du véhicule. Elle donne le libre arbitre au locataire de constituer un apport au début du contrat.

Bien évidemment, cet apport lui est aussitôt restitué à la fin du contrat. La durée est comprise entre 24 et 48 mois et peut aller jusqu’à 60 mois au plus. Elle fait intervenir également trois parties.

Le statut du locataire dans le cadre d’une LDD

Tout comme dans la location avec option d’achat, le véhicule est soumis à un loyer à la fin du mois. Il est calculé en fonction du modèle de la voiture, la marque et la valeur neuve du véhicule. Le calcul comprend également le nombre de kilométrages et la durée du contrat.

Contrairement à LOA, le locataire ne paie pas des frais d’entretien et des frais de réparation. Ils sont inclus dans le contrat. Mais il est soumis à un kilométrage qu’il est tenu de respecter. En cas de manquement au règlement, il est d’office frappé de pénalités. Le nombre de kilomètres n’est généralement que de 30 000 par an.

Si éventuellement, le locataire commet une infraction avec le véhicule, la responsabilité revient à la personne responsable de lui. Cette dernière est le représentant légal lors de la remise du certificat d’immatriculation du véhicule. Elle doit prendre en charge à la place du locataire le loyer dudit véhicule.

L’organisme bancaire

La banque est l’intermédiaire entre le locataire et le constructeur d’automobile. Lorsque le locataire n’honore pas le nombre de kilométrages prévu dans le contrat, la banque lui impose des pénalités. Le taux de ces pénalités peut s’estimer de 0,05 à 0,40 par kilomètre.

À terme, la banque récupère le véhicule en état d’usure normale et restitue ou non l’apport du locataire. Le véhicule est alors revendu sur le marché de l’occasion.

Le vendeur du véhicule

Il représente comme dans la location avec option d’achat le vendeur du véhicule. Il vend à la banque le véhicule moyennant un paiement immédiat.

Comment financer l'achat d'un véhicule ?

Dans un foyer, il est important de posséder un véhicule pour assurer les déplacements et les courses familiales. Cependant, son acquisition représente une dépense considérable que vous ne pouvez pas couvrir sur vos fonds propres. Pour cela, plusieurs solutions de financements s’offrent à vous. Vous pouvez profiter des aides financières de l’Etat ou contracter un crédit auto. Découvrez ici comment financer l’achat d’un véhicule.

Evaluation de la charge financière avant l’achat

Avant de procéder à l’acquisition d’un véhicule, il est important d'évaluer votre charge financière en y incluant les dépenses afférentes à l’achat. Commencer d’abord par estimer votre capacité d'endettement. Car, le règlement des mensualités affectera fortement vos revenus. Vous devez donc prendre en compte le poids de toutes vos dépenses mensuelles afin de déterminer votre marge financière durant le mois. Après cela, il convient de quantifier le coût du véhicule à l’achat ainsi que les dépenses qui suivront. Il s’agit notamment du coût de l’entretien, des frais de carburant, et du budget de l’assurance auto. Le but de tout ceci est de définir votre pouvoir de remboursement afin d’orienter votre choix vers une source de financement adaptée.

Les différentes option de financement d’une voiture

Pour l’acquisition de votre véhicule, de nombreuses options de financement s’offrent à vous. Vous pouvez opter pour un achat au comptant. A condition bien sûr que vous ayez une épargne conséquente et à la hauteur de votre achat. La seconde solution la plus répandue est celle du crédit affecté octroyé par un prêteur. Il peut s’agir d’une banque ou d’un établissement de crédit. Le crédit affecté est destiné à financer l’achat d’un patrimoine en particulier comme une nouvelle voiture par exemple. Si cette solution ne vous attire pas, vous pouvez opter pour un prêt personnel. Il s’agit d’un crédit qui n’est pas réservé à un achat en particulier.

En optant pour ce type de crédit, vous êtes libre de financer n’importe quel projet quelle que soit sa nature. Cependant, l’acquisition des biens immobiliers est exclue des projets affectés au prêt personnel. Vous pouvez l’utiliser pour l’achat de votre voiture qu’elle soit neuve ou d'occasion. Si vous trouvez la solution du prêt personnel épouvantable, vous pouvez toutefois trouver un crédit-bail. Avec cette option, vous louez le véhicule pendant une période donnée dans l’intention d’en détenir la propriété un jour. Ici, vous êtes appelé à verser un loyer mensuel jusqu’à la fin du contrat où vous devenez officiellement propriétaire. A l’opposé de la location avec option d’achat, vous avez la location longue durée. Ici, vous payez également le loyer mensuel jusqu’à la fin du contrat. Mais vous devez retourner le véhicule car ce contrat ne fait pas de vous le propriétaire.

Le prêt personnel affecté

Le prêt personnel affecté est de loin la source de financement la plus avantageuse en termes de coût et de complexité procédurale. Ici le coût du crédit est évalué en fonction des frais de dossiers, du taux et des assurances optionnelles. Les prêteurs qui proposent ce type de crédit facturent généralement des frais attractifs. Lorsque vous obtenez un crédit affecté, vous devez verser des mensualités régulières jusqu’à termes du contrat. Vous avez également la possibilité de rembourser votre crédit par anticipation sans risquer de subir les pénalités. A condition que le montant restant dû soit inférieur ou égal à 10 000 euros. Au-delà de cette somme, vous devez verser les pénalités. Il existe des cas où le l’échéance de la toute première mensualité est décalée de trois mois environ. On vous déconseille de contracter ce type de prêt car vous risquez de subir des taux relativement élevés.

Les aides financières

Au-delà des solutions de financement énumérées plus haut, il existe des aides gouvernementales offertes par l’Etat. Elles sont destinées à vous accompagner dans votre projet d’achat auto. On distingue à cet effet la prime à la conversion, et le bonus écologique. La prime à la conversion vous permet de passer d’un véhicule à un autre. En effet, l'objectif de cette aide est à vocation écologique. Elle vous donne l’occasion de remplacer votre ancienne voiture par un nouveau modèle moins polluant. Le bonus écologique rejoint un peu la prime à la conversion et vous permet d’acquérir un véhicule électrique ou un modèle qui fonctionne à l’hydrogène.

Comment acheter un nouveau véhicule si vous n’avez pas vendu l’ancien ?

Avant de penser à l’achat d’une nouvelle voiture, vous devriez normalement vendre celle que vous souhaitez remplacer. Cependant, il existe des rares situations où le propriétaire décide d’acquérir une nouvelle voiture alors qu’il n’a pas réussi à céder l’ancien. Dans ce cas, vous pouvez opter pour une location si la procédure de vente est en cours. Si vous disposez d’une assurance, l’idéal serait de tenter de décaler le versement de votre première échéance. Cela vous laisse largement le temps de vendre votre ancienne voiture. L’autre solution qui est aussi efficace est d'échanger votre ancien véhicule contre un neuf chez un concessionnaire. Celui-ci pourra alors vous laisser la bagnole à un prix attractif.